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山泉清清的博客

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日志

 
 

支付宝对银行业务的影响  

2017-07-13 22:11:16|  分类: 金融 |  标签: |举报 |字号 订阅

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        很多投资人对支付宝对银行的影响存在误区,比如很多投资者说,第三方支付把银行的存款都吸走了;第三方支付将取代作为银行重要中间业务的支付业务;第三方支付截留了银行的客户交易信息等等。其实支付宝微信等对银行的影响非常有限,就简单分析一下上面的几个影响吧:

        一是余额宝不管从理论还是实际看都无法取代银行存款。实际上余额宝只是把散户的资金聚集起来投资银行间市场,是银行获取负债的另一渠道,我们看到80%的资金是存款、结算备付金和买入返售金融资产,本质上余额宝是一种套利行为,套的是批发和零售之间的差价,套的是期限错配的差价,从某种意义上会提高社会的资金成本。余额宝这样的产品不是中国发明的,在美国很多年之前就出现了,只不过随着利率整体水平的降低,之间的差价越来越小,而且规模到一定时候会有巨大的流动性风险,所以在美国这类的互联网金融公司基本上都消失了。

        二是支付最终还是银行,真正影响的是银联。微信和支付宝等都是需要通过银行转账的,方式和银联的轧差清算大同小异,这一块银行是有分成收入的。据了解,目前支付宝、微信财付通的二维码支付费率为0.6%左右,分成比例可双方协商确定。这块的费率要低于银联POS收单费率。考虑到银行发卡量在增大,而且第三方支付拓展了过去的现金支付领域,因此银行卡手续费仍然会增加。同时,还要看到第三方支付的备付金,也就是银行转过来的还未支付给商户的钱是需要按比例存在银行进行托管的,无疑也会增加托管收入。

        三是关于截留客户信息,让银行摸瞎的的事情。这个有必要提一下网联,网联是非银行支付机构网络支付清算平台,于2017年3月31日启动试运行,是由央行指导,由中国支付清算协会组织支付机构发起筹建的成立,目的就是将防止支付信息被截留或者隐藏。网联将解决第三方支付机构备付金监管、反洗钱等诸多棘手问题。对于银行来说,客户的交易信息不会被截断。过去支付宝和微信等第三方支付平台的就是一个黑匣子,自己在内部轧差清算。现在第三方支付平台不和银行直连,而是和“网联”平台直连,再由网联平台直连各家银行,不仅节约交易成本,而且让交易的明细信息能通过网联传到各家银行,彻底解决了银行了解客户信息的问题。

        因此,支付宝、微信对银行的影响非常小,甚至对银行来说是一定程度的利好。(云蒙)
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